随着居民收入提高，很多人手有“余钱”，投资理财成了实现财富增值的方式之一。目前，市场上储蓄国债、大额存单、银行理财产品是储蓄
　　理财投资的三大热点。那么，在确保资金安全的情况下——
　　晓熙
　　储蓄国债
　　信用等级高安全性好
　　去年4月，国家印发《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，要求银行理财必须打破刚兑、净值化管理，不允许保本保息。伴随而来的是，安全性能高、收益稳定的储蓄国债，受到市民追捧。
　　中国人民银行宝鸡市中心支行工作人员卫刚华介绍，储蓄国债以国家信用作保证，所以风险极低，一直是市民投资的热点。储蓄国债由中国人民银行、财政部发行，各商业银行承销，分为凭证式和电子式，发行时间为每年3月份至11月份，期限分为3年和5年；凭证式付息方式为到期还本付息，电子式付息方式为每年付息一次，该产品具有信用等级高、收益稳定、发行期次多、购买便利等优势。“国债最大特点就是安全性高。以国家信用来背书，只要国家主体存在，那国债基本就不会有风险。因此，国债成为市场上所有投资产品中信用等级、安全系数最高的产品，也被称为‘金边债券’。”卫刚华说。
　　作为储蓄国债的“忠实粉”，今年68岁的市民张林会告诉笔者，老年人投资理财最关注的就是收益有保证，而储蓄国债的收益安全性最高，他每年雷打不动都要买些国债，拿着安心。
　　工商银行宝鸡分行个人金融业务部财富顾问王峰从事金融理财多年，他表示，2018年，一年期理财产品年化收益率由年初的5.2%左右下调到年末的4%左右。理财产品的收益不断走低，这让不少市民将投资目光转向了中长期存款的储蓄国债。
　　业内人士提醒，虽然收益有保障，但投资储蓄国债应注意的是，国债计息期间连续，投资人应根据自身情况，从持有资金数额、风险偏好及计划投资期限等方面考虑进行投资理财。如果投资储蓄国债想提前支取，投资人可按相关规定在到期前提前兑取。如果投资人提前兑取国债，将按实际持有时间和相对应的分档利率计付利息。同时，储蓄国债到期后未及时兑付的，可按照自愿原则在相应银行柜面办理约定转存业务，并签订相关协议，继续享有利息。
　　大额存单
　　购买门槛高付息灵活
　　笔者从多家银行了解到，储蓄国债一直以来都是市民热捧的投资产品，如今能与其安全性相提并论的，就数银行大额存单了。大额存单属于银行存款，发行流程和监管规定严格，同样要缴纳存款准备金，缴纳存款保险保费，其安全性也有保障。目前，市面上的银行大额存单产品众多，收益高低有别，期限长短不一，付息方式各有不同。
　　那么银行大额存单产品和储蓄国债有哪些异同呢？
　　笔者从中国人民银行宝鸡市中心支行了解到，储蓄国债和大额存单存在不少相似之处：一是两者安全性高，几乎零风险；二
　　是两者皆
　　支持全额提前赎
　　回。当然，两者也存在一些差异：首先，起购金额不同，储蓄国债认购起点低，以100元为起点，并以百元的整数倍发售；大额存单产品20万元起购。其次，前者提前兑付一般有手续费，费率为0.1%，后者提前支取没有手续费。前者到期一次性还本付息，后者支持一次性还本付息也支持按月付息；储蓄国债提前提取是靠档计息的，大额存单则享受活期利率。
　　那么大额存单的收益怎样？按照2019年1月1日，某商业银行发行的个人大额存单为例，以本金20万元、3年为基准，到期投资收益为200000×3.905%×3=23430元。以此为例，同等条件下大额存单与储蓄国债的投资收益相差不大。
　　那么哪些人适合投资大额存单呢？由于大额存单具有安全性好、利息免税、可质押等优势特点，适合不着急用钱，偏好低风险，且资金较为充裕的稳健型投资人。
　　不少银行表示，未来大额存单将成为稳定投资的新宠。某银行理财经理表示，目前大额存单3年期和5年期的年化利率均达到4%以上，而且能提前锁定未来三五年的利率，备受投资人追捧，银行业也纷纷争抢大额存单生意。从中长期来看，随着资管新规的落地，银行保本型理财产品将逐步退出市场，大额存单将会对保本型银行理财产品产生替代效应，其销售有望逐步升温。
　　理财产品收益风险均较高
　　当前，银行理财产品受到不少人喜爱。
　　然而，面对种类繁多的银行理财产品，投资
　　人又该如何选择呢？
　　银行理财是由商业银行和正规金融机
　　构自行设计并发行的产品，是将募集到的
　　资金根据产品合同约定投入相关金融市场
　　及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类产品，但银行销售的理财产品发行方可能是银行，也可能是其他金融机构。银行理财产品起投门槛从1元到上千万元不等，部分理财产品可以提前兑付。
　　《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》要求，银行理财必须打破刚兑、净值化管理，不允许保本保息。据了解，2019年以来，银行理财产品的收益率一直呈下降趋势。
　　面对当下银行理财产品收益下行的趋势，市民该如何投资呢？一定要认真查询，一般正规的理财产品，其登记编码或产品名称、发行机构可以在全国银行理财信息登记系统内查到，查询渠道包括各银行的门户网站、网上银行、手机银行、智能终端等。通过查询，投资人不仅可以了解到产品的详细信息，而且能验证和识别产品的真伪。不少资深投资人表示，这一环节一定不能省略，虽然繁琐，但可以让投资人在购买理财产品前吃上一颗“定心丸”。
　　市区某商业银行工作人员表示，投资人无论选择哪类银行理财产品，都要充分了解各类理财产品的产品特征和投资风险，要选择与自身风险承受能力相符的产品，避免盲目追求高收益，忽视投资风险。他建议大家在参与投资前先做一个风险承受力测试，明确自身风险承受范围。投资人按照风险承受能力分为保守型、稳健型、平衡型、成长型、进取型五种类型。对一般投资人而言，选择“平衡型”以下的产品就可以了。
　　同时，投资人也要密切关注产品的资金投向。采访中，不少银行财富顾问表示，投资人在选择产品前应当了解产品资金到底投向哪里，是否投向股票、基金等风险类产品。如果投资这些产品的比例过高，那理财产品风险则较大，投资人就要格外慎重。例如，某银行理财产品风险等级水平为“成长型”，其投资对象是未上市企业股权等，投资比例高达80%，这意味着风险较大，不适合一般投资人选择。