今年以来，全国银行理财收益率持续下行，逐步走低至3.3%左右。不仅是理财产品，受到稳健型投资者青睐的结构性存款、大额存单的收益率也普遍跌破4%。
　　面对“跌跌不休”的银行理财收益，投资者又该怎样理财呢？
　　理财收益下降成趋势
　　“我今年初买了一款理财产品，现在算下来年化收益率还不到3%。”8月11日，市民刘鹏表示，自己刚买时这款理财产品的预计年化收益率还在3%以上，现在只有2.8%了。
　　“银行理财产品收益率下降已不是新鲜事。”农业银行宝鸡分行财富顾问牛军力表示，自2018年初起，银行理财收益率就处于整体下行趋势，由当年的4.8%逐步走低至3.3%左右；此外，应监管部门要求，今年6月底，商业银行定期存款利率上浮上限由“40%”调整为基准“+50基点”，这也导致结构性存款、大额存单等收益下行，尤其是2年期以上产品实际利率下降较为明显。
　　不过，对于逐步下行的银行理财收益，我市不少业内人士表示，面对低收益的银行理财市场，投资者的理财观念是时候改变了。资管新规过渡期还剩不到半年时间，保本理财比例正在进一步压降，保本理财的时代必将一去不复返。
　　根据风险偏好选组合
　　那么，对于投资者来说，理财产品还值得购买吗？怎么买？
　　“对于保守、稳健类投资者，固收类产品是不错的选择。”招商银行宝鸡分行营业部理财经理刘姣姣表示，固收类产品是普通投资者投资组合的“压舱石”，它具有低风险、收益稳定、流动性适中的特点。针对保守、稳健类投资者，建议以中长期定期存款为主，这样在利率下行的趋势下，可以帮助锁定长期收益。例如今年初办理的3.85%三年期定期存款的客户，即使实际利率下调，该产品仍按照储蓄时利率计息，不受利率调整影响。
　　牛军力表示，如果部分投资者不满足于现有定期存款的收益，可以选择配置“固收+”类产品。这种产品主要由两个部分组成：其中主要的一部分是固定收益类产品，风险相对比较低，主要负责“稳”；剩余的一部分，“+”的是一些风险更高，但收益也可能更高的投资，比如，股票投资、打新、可转债、国债期货等，目标是增加收益，一般高风险资产投资比例不高于20%。“‘固收+’类产品可以实现进可攻、退可守的功能，因为有一定权益类资产，所以风险相对普通理财较高，但总体可控，建议用1年以上不用的资金来参与，年化收益更有保障。”牛军力说。
　　对于有一定风险承受能力的投资者，牛军力建议可以拿长期不用的资金参与权益类市场，首选偏股型基金，这类资产风险较高，但在市场表现好的情况下收益也非常可观，是可以帮助投资者提升投资组合收益的进攻性产品。