银行工作人员给客户办理贷款业务

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　　自3月1日起，多家银行发布了关于存量浮动利率贷款定价基准转换的公告。从今年3月1日起到8月31日，2020年前使用商贷的买房人，需要与银行重新签订合同，并且，央行把选择权交到了贷款人的手中，是选择LPR还是固定利率方式，由贷款人自己来做决定。那么，作为一项与市民“钱袋子”密切相关的信贷业务，究竟什么是LPR？到底该选择哪一种模式呢？笔者对此进行了采访。
　　LPR是什么？
　　提到LPR，不少市民表示“一头雾水”，对LPR的概念还不了解，更不明白为何要做LPR转换。LPR是贷款市场报价利率的简称，简单来说，是中国人民银行综合18家具有代表性的商业银行市场报价，形成的贷款市场报价利率。每月20日（遇节假日顺延）对外公布一次，参考LPR利率是根据贷款期限来确定，目前包括1年期、5年期以上两种贷款期限，我们可以简单地把它理解成市场化程度更高的浮动利率。
　　为什么要转换？
　　而此次转换的核心，就在于“定价基准”发生了变化，由此前的按照“基准利率”定价，变为参考“LPR”定价。那么，为何要将房贷的“定价基准”从基准利率转为LPR？这是因为与基准利率相比，LPR的市场化程度更高，能及时反映市场利率变化。
　　什么人需要转？
　　笔者从工行宝鸡分行个人信贷管理中心了解到，此次转换以“协商一致”为原则，充分尊重借款人的意见。转换范围并不局限于房贷，还包含个人消费贷款、个人金融资产质押贷款等，但不涉及公积金个人住房贷款。需要注意的是，定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换，贷款人应当慎重考虑后作出理性选择。
　　到底要不要转LPR？
　　市民原女士名下有住房贷款，在得知房贷可以转换为浮动利率后，第一时间到银行咨询。“我收到银行短信通知可以转换LPR，但对这个定价基准究竟怎么算我还不了解，也不知道到底选择哪一种好？”原女士很困惑。
　　针对近期不少市民对于LPR转换的疑问，工行宝鸡分行个贷中心总经理张辉举例解释说，以前的房贷利率是按照央行贷款基准利率，再乘以一个浮动比例计算的。比如你的房贷利率为基准利率打七折，当央行调整基准利率时，你的房贷利率仍然保持七折固定比例，跟着基准利率相应升高、降低。这次LPR推行后，如果你选固定利率，就维持当前的房贷利率不变，未来在房贷到期前都执行这个利率。如果你选择LPR利率，房贷利率将不再参考基准利率，会根据你现有房贷的浮动比例和公布的最新LPR利率，有一个固定的加减点，固定的加减点每个人的不一样，你去银行做转换时，银行会帮你算好加减点，你的房贷利率就变成了LPR±固定点值。主要区别就在于计算方式改变了，把以前的打折点，改为固定的加减点。举个简单的例子，就像你在商场买东西，商家打九折（或加　　价）出售，现在改为给你优惠直减券（或使用加价券）。至于如何选择还要看贷款个人对市场形势的判断，虽然目前LPR是下行趋势，但是，市场是灵活的，LPR的长期走势存在一定不确定性，没有人敢保证LPR未来不会上涨。
　　多种方式办理即时生效
　　目前，工行、建行、农行、中国银行等各大银行均已对外公告可办理贷款基准利率转换，都可通过手机银行APP、智能终端柜员机、短信银行等多种渠道办理，受疫情影响，线上办理客户普遍增多。办理转换后，通常情况下是“实时生效”。例如，在手机银行办理定价基准转换时，按照存贷款、利率基准转换、一键转换路径点击，根据各家银行APP页面提示操作办理即可。如果贷款合同清单中某一笔合同的右上角显示“已按LPR定价”，则说明已经变更成功。“如果前往银行办理，只需带好借款人身份证即可，贷款若存在共同借款人，则需要所有共同借款人一致同意后才可办理转换。”工行宝鸡分行工作人员介绍说。（毛露）