全市3万余贫困户受益
　　若时光倒退3年，农民杨永忠做梦都想不到能有今天的成就：饲养40头肉牛，作务13亩矮砧苹果，还有40亩其他农作物。村干部帮他算了一笔账，仅肉牛和苹果，杨永忠家今年的产值将在百万元以上。
　　3年前，杨永忠还是千阳县张家塬镇柳家塬村二组的贫困户。作为5口之家唯一的劳动力，50多岁的杨永忠凭一己之力，供两个病人长年就医、供两个孩子上大学，背负着沉重的生活压力。2017年初，杨永忠靠5万元扶贫小额信贷走上肉牛养殖之路，当年即实现脱贫。尝到甜头的杨永忠相继申请了特色贷款、创业贷款，仅两年时间就滚动发展到今天的规模。如今，杨永忠不但是脱贫标兵，还是创业带头人，农忙时节最多要雇几十个劳动力，成了带动一方致富的小老板。
　　从穷得叮当响到产值超百万、从饱受生活的苦难到初尝当老板的滋味，是扶贫小额信贷成就了今天的杨永忠。而在我市农村，像杨永忠这样通过扶贫小额信贷走上脱贫致富之路的农民不在少数。
　　扶贫小额信贷是为建档立卡贫困户发展产业脱贫量身定制的信贷产品，其政策内涵可归纳为：为建档立卡贫困户提供“5万元以下，3年期以内，免抵押、免担保，财政一次性贴息”的扶贫小额信贷，支持贫困户发展产业和生产性服务业，即“5321”政策。这项政策有效解决了贫困户发展产业的启动资金问题，实现了贫困户增加收入和贫困地区发展产业双赢，被国务院扶贫办主任刘永富称为“中国特色扶贫事业的重大创举”，是“中国脱贫攻坚的杰出案例”和“世界减贫史上的生动案例”。
　　市扶贫办副主任贾文丽告诉记者，全市建档立卡贫困户中约三分之一属于“发展受限户”，如一些贫困户因家中有年迈多病的老人或年幼的孩子需要照顾无法外出务工，或想发展产业没有启动资金等情况。她分析说，这部分贫困户中，好多家庭原本有技术、有思路、有点子，只要在资金上扶持一把，很容易通过发展种植、养殖、加工等产业实现脱贫。扶贫小额信贷作为金融扶贫的一项重要举措，对贫困户来说就是“及时雨”“雪中炭”，起到了“四两拨千斤”的作用。
　　记者了解到，从2017年初开始放贷，迄今全市已累计有31756户建档立卡贫困户获得小额信贷支持，全市金融机构累计发放扶贫小额贷款12.79亿元。
　　小资金解决大难题
　　“扶贫小额信贷大大缓解了贫困户发展产业的资金难题，自己不用付利息，不用担保，手续也简便，贫困户只要抓住这个政策机遇就能脱贫致富。”贾文丽说。的确，扶贫小额信贷政策加速了贫困户脱贫步伐，也推动了全市肉牛、奶羊等养殖业和苹果、猕猴桃等种植业的发展。
　　“扶贫小额信贷激发了贫困户的内生动力。”千阳县张家塬镇柳家塬村第一书记王建新说。该村二组农户柳海军，妻子因贫穷与他离婚。在很长一段时间内，柳海军与女儿相依为命，日子过得辛酸不说，他还变得自卑、孤僻、消沉。2018年5月，柳海军靠5万元扶贫小额信贷养殖莎能奶山羊。截至今年7月16日记者采访时，柳海军的养殖规模已达60多只。同时，他还种植2亩药材、6亩核桃，并兼任村上的公益护林员，预计今年家庭收入可达9万多元。如今的柳海军，浑身都是劲，他计划进一步申请创业贷款，将养羊规模扩大到120只，带动身边更多人致富。
　　“扶贫小额信贷推动了和谐新农村建设。”陇县温水镇党委书记王建峰说。该镇田家河村六组村民朱五武，曾外出到东莞打工两年，但因父母年迈多病，两个孩子又正值幼年，他不忍心将家庭重担压在妻子一人肩上，就从外地回到家乡。2017年，朱五武靠5万元扶贫小额信贷走上肉牛养殖之路，当年收入1.9万元，目前存栏肉牛8头，加上9亩地的收入，预计今年家庭纯收入可达7万元。“相当于我打工3年的收入，更重要的是能够照顾好父母和孩子。”朱五武说。
　　一手抓放贷一手抓风控
　　助力贫困户脱贫，扶贫小额信贷的确功不可没。然而，随着贷款集中到期，还贷压力逐步显现。5月份以来，中省市相继召开金融扶贫相关会议，要求各级科学处理规范发展和防范风险的关系，高质量推进扶贫小额信贷工作。
　　什么意思？就是部分贷款出现了逾期和不良，按期还款产生压力。众所周知，银行的钱是储户的，借了是要还的。虽然县区都建立了扶贫小额信贷风险补偿基金，但不能把“宝”都压在这上面，扶贫小额信贷风险防控刻不容缓。
　　那么，扶贫小额信贷的逾期余额和不良余额是怎么产生的？“原因是多方面的。比如有的贫困户对扶贫小额信贷的专款专用属性认识不清，个别贫困户把部分贷款用在给儿子买房等与产业发展无关的事情上；有的贫困户对产业判断失误或经营不善，致使投资失败等。”宝鸡银保监分局局长侯文君说。
　　防范风险不是目的，让扶贫小额信贷规范运作、更好地服务于精准脱贫才是根本。“既要防，更要贷。对有效信贷需求的卡内贫困户，银行必须做到能贷尽贷！”侯文君说。为此，宝鸡银保监分局要求辖内各银行业机构对照省市政府“对象要精准、调查要精准、使用要精准、宣传要精准”的要求，科学做好扶贫小额信贷工作，进一步扩大扶贫小额信贷的惠及率。
　　侯文君告诉记者，“四个精准”既是风险防控的抓手，又是精准放贷的标尺，必须不折不扣落实。首先，扶贫小额信贷要精确瞄准建档立卡贫困户，同时，贷款申请户必须通过银行评级授信、有贷款意愿、有必要的技能素质和一定的还款能力。其次，进一步完善县镇村三级金融扶贫服务体系，对贫困户准确评级授信，优化贷前调查流程，切实落实对建档立卡贫困户和产业项目的双调查，深入分析产业项目和扶贫小额信贷期限匹配情况。对符合贷款条件且有贷款意愿的建档立卡贫困户实行名单制管理，落实分片包干责任，确保能贷尽贷。再次，严格执行“户贷户用户还”原则，禁止将新发放的扶贫小额信贷以入股分红、转贷、指标交换等方式交由企业或其他组织使用，扶贫小额贷款（含展期、续贷）必须用于具有一定市场前景的产业和项目。最后，加大宣传力度，向基层干部、贫困户讲清扶贫小额信贷的债务属性，以及与财政资金、补贴资金、救济资金的区别，严防将贷款当作补助款或救济款。同时，加大对还
　　款意愿不强人员
　　的打击力度，对于无正
　　当理由，特别是借扶贫小额信贷名义，有意逃废银行信贷资金债务的人员要建立“黑名单”制度，净化社会信用环境。在全社会大力营造“重合同、守信用”的良好金融生态环境，确保扶贫小额信贷扶真贫、真扶贫，为全市全面打赢脱贫攻坚战作出应有贡献。
　　好政策也须运用好
　　甘泉
　　扶贫小额信贷是帮贫困户脱贫的“及时雨”“雪中炭”，有的贷款却因多种原因产生了逾期和不良。究其原因，产业判断失误或经营不善导致投资失败是其中之一。为此，笔者认为，贷前应切实加强产业论证，做到“科学选产业，准确放贷款”。
　　贷款搞产业，选择很关键。选得准，脱贫致富；选不准，贷
　　款难还。因此，贫困户选择什
　　么样的产业，应该是户主、银
　　行和各级扶贫干部共同考
　　察论证的结果。由于银
　　行方面人力有限，产
　　业选择的任务更
　　多地落在了扶贫干部身上。因此，扶贫干部要本着既为农户脱贫着想又为银行负责的精神，在产业选择上应坚持做到“三个符合”：一是产业必须符合贫困户实际特点，户主有技术、有劳力、有能力；二是产业必须符合市场需求，发展有前景、有潜力、有效益；三是产业论证过程必须科学完整，切不可想当然、图省事、走捷径。在此基础上，银行也应优化贷前调查流程，切实落实对建档立卡贫困户和产业项目的双调查，既要规范运作防范风险，还要做到“能贷尽贷”。