走访客户调研项目制定金融方案

    银行工作人员为客户讲解贷款政策

　　王文静
　　一座城市，建筑高低错落，才构成这个城市的风格；一座花园，鲜花与绿植相互衬托，才铺垫出花园的特色。经济发展亦是同理，既离不开中流砥柱般的大型国企，也离不开欣欣向荣的民营企业。
　　改革开放四十年，我市民营企业从小到大、由弱变强，不仅受益于政策红利的“灌溉”，更离不开金融机构的支持。他们在稳定增长、促进创新、增加就业、改善民生等方面发挥了重要的作用，成为推动经济社会发展的重要力量。
　　近年来，工行宝鸡分行发挥国有大行担当，坚持服务地方经济发展不动摇，坚持支持民营企业不放松，持续优化民营小微企业金融服务供给，与民营企业共同成长。 
　　大行担当
　　不忘初心扶民企
　　11月26日，工商银行陕西省分行发布“支持民营企业发展八项措施”，并与省内32家民营企业签署《主理行合作协议》，表示将继续发挥金融企业支持民营经济发展的“排头兵”和“领头雁”作用，在银企合作方面不断创新，为陕西民营经济发展增添新的金融动力。
　　这32家民营企业中，东岭集团赫然在列。作为我市民营经济的“老大哥”，东岭集团与中国工商银行的合作还得从三十多年前说起。“上世纪80年代末，我们就是当时工行宝鸡分行斗鸡办事处的大客户，多年来合作默契。今年，工行宝鸡分行给我们的授信较去年扩大了2.3倍。”东岭集团副总经理仝明科说，2009年东岭集团发展遇到了“瓶颈”，一些股份制银行闻风而动，收回贷款不再合作。工行宝鸡分行坚守国有大行的气度和远见，持续对东岭集团提供信贷支持。
　　时间是历史的见证者。东岭集团成立以来，从2000年集团兼并10个国有企业，工行宝鸡分行的贷款帮助其化解不良资产的债务，到2009年集团从实体经济向国内国际贸易转型，再到2018年拓展业务范围，企业发展历程中的几个转折点，都有工行宝鸡分行的支持和陪伴。
　　育才集团董事长史军辉也深有同感，与工行宝鸡分行合作12年，最多的时候从该行贷款8500万元，而贷款利率却一直比较优惠，一度为企业突破瓶颈、飞速发展奠定了基础。史军辉感慨地说：“很多大型企业都是由中小企业发展而来的，在困难时期，如果银行机构釜底抽薪，那将可能是压死企业的最后‘一根稻草’。”
　　对此，工行宝鸡分行相关负责人表示：“企业、银行的发展是相辅相成的，一个有需求一个有意愿。对待民营企业，要把他们当成‘自家人’，不遗余力给予支持，从而促进地方经济发展。”
　　小微中心
　　搭建扶持新载体
　　如何才能让工行宝鸡分行的帮扶政策为更多民营企业所享？如何引入金融活水助力民营企业扩大发展？这背后，不仅需要国有大行的责任和担当，还需下足“绣花”功夫，扶持民营企业发展。
　　说起民营小微企业，工行宝鸡分行小微专营中心的负责人打开了话匣子。他说，民营小微企业用款周期短、时间急、频次高、需求金额小，这使其获取金融服务相对较难。另一方面，对银行来说，对于量大、分散的民营小微企业，也存在风险评估难度相对较大，信用评估流程慢、成本高等问题。
　　对症下药。针对这一情况，2015年底，工行宝鸡分行通过总行审批，成立小微中心专营机构，对全市小微金融信贷业务实现集中办理，并按照“信贷工厂”模式，实施从贷前调查、审查、审批、贷后管理等一揽子服务及管理，有效提高了民营小微企业办理信贷业务的时效性，大大降低了企业的融资周期及成本。
　　据了解，小微专营中心成立前，中国工商银行所有的信贷业务，不论金额大小，都由省行审批，正常一笔业务完成，通常需要半个月甚至更长时间。而现在，单笔1000万元以内的授权，市级行就可直接进行审批，再由小微专营中心专业对接，将时间压缩到7天至10天内。
　　近日，市区某加工企业申请了27万元贷款发放工资，另一个机械厂贷款35万元用于兑付税款、购买原材料，这两笔贷款都是通过手机银行完成申请操作的，几分钟时间贷款即可到账。这是中国工商银行千方百计给民营小微企业搭建平台、提供便利的一个缩影。一户企业负责人说：“有时候不是企业运行不好，只是缺少周转资金而已。工行宝鸡分行的放款速度就能体现出他们对民营小微企业的态度。”
　　创新产品
　　拓展融资新渠道
　　民营经济百花齐放，所遇问题各不相同。创新产品、跟进服务，量身打造融资方案，才能提供更多支持民营经济发展的渠道，让民营企业扬帆远航。
　　在中国工商银行众多创新产品中，“经营快贷”格外引人注目。据工作人员介绍，“经营快贷”运用大数据及互联网技术，基于客户的交易、资产、信用等多维度数据构建的客户筛选、额度测算及风险监测模型，为符合要求的个人客户在线发放流动资金贷款。重要的是，客户无须提供担保或抵押物即可获得最高500万元、最长3年的信用贷款。客户线上自助操作，全程仅耗时1分钟，资金便可到账。同时，产品价格优惠，利率低于同业平均水平。
　　“‘经营快贷’真的快，简直是‘救火’先锋。”提起“经营快贷”，宝鸡市金峰有色金属铸造有限公司负责人高兵峰赞不绝口。
　　作为一家为西电集团做配件的企业，宝鸡市金峰有色金属铸造有限公司近几年发展迅猛。今年，工行宝鸡分行工作人员主动找到高兵峰，告诉他公司符合“经营快贷”产品的申请条件，有近30万元贷款额度。当时公司正准备购买两台近30万元的设备，所以高兵峰立即收集资料，去银行网点办理了手续，他申请的27万元贷款当天就到账。3个月后，企业如约还款，后来因为业务发展又多次借款。高兵峰感慨地说：“产品的金属原材料涨价严重，还必须为商家付现金，所以对我们的周转资金要求更高，‘经营快贷’让我的信用有价，并且随借随还的方式，快捷、方便，解了我们的燃眉之急。”
　　今年五月，高兵峰的企业想要购置一些环保设备。工行宝鸡分行工作人员考察后认为，他们与上游企业合作良好，于是为其制定了个性化贷款方案。最终企业通过设备抵押、市融资担保公司担保，在提交资料后3天，就获得了150万元的贷款，而利率也低于同类型其他产品，这大大降低了企业的融资成本。
目前，工行宝鸡分行已向25户民营小微企业发放“网上小额信用贷款”共计1050万元，向57户民营小微企业发放“经营快贷”共计2316万元。结合宝鸡市区域经济特点，工行宝鸡分行还引导客户利用票据池为其担保办理票据质押融资业务和贴现业务，有效盘活民营小微企业资产。截至11月末，票据池入户企业26户，办理质押融资贷款3户，办理票据贴现及开立银行承兑汇票23户，累计金额9229万元。