常言道：“你不理财，财不理你。”马年伊始，不少市民已开始盘算，如何让手里的辛苦钱既能稳稳守住本金，又能获得一份额外收益，为新一年的生活添份底气。
　　然而，面对复杂多变的理财环境，不少市民却犯了难，新手该如何迈出理财第一步？普通投资者怎样配置资产才能稳健盈利、避开陷阱？近日，记者采访了我市两位银行业内人士。
　　“年轻人理财的重点是‘低门槛、稳起步’，先养成习惯，再慢慢积累。”浦发银行宝鸡分行营业部理财经理张力凡表示，不少年轻人刚步入职场本金有限，千万不要想着“快速赚大钱”，这样容易踩坑。针对这类理财新手，他给出了一套“三步走”的实操方案。
　　理财第一步先搭“应急资金池”。“手里有备用金，才能安心投资。”张力凡建议，青年朋友要先存够3至6个月的基本生活费，这样有备无患才能更好地应对一些突发情况。这笔钱不用追求高收益，最重要的是灵活好取，可放在一些可靠的“活钱理财”产品里，风险小，收益远高于活期存款。此外，多数银行还支持一定额度内的快速赎回，快速赎回多数实时到账，流动性很强。
　　第二步开启小额定投，一方面可以强迫自己存钱，另一方面也能积累投资经验。定投就是在固定的时间以固定的金额投资到指定的基金的投资方法。“定投金额控制在每月200至500元，只要不影响正常生活就行。”张力凡提醒大家，小额定投最好坚持3到5年时间，这期间如果出现短期涨跌不用担心，不要频繁买卖，时间长了收益自然会显现。
　　第三步未雨绸缪，用好政策红利。张力凡提醒青年朋友可以开通一个个人养老金账户，个人养老金不仅享受税收优惠，而且账户里能购买养老理财、养老基金等产品，开通操作也很方便，通过银行App或人社局官网就能申请，提早为自己增加一份养老保障储备。
　　“期货、虚拟货币等高风险投资务必谨慎对待，凡是宣称年化收益超过6%的‘保本’产品，更要高度警惕，这类项目极有可能属于非法集资或金融骗局。当下市场热点切换快，理财切勿盲目跟风，很容易高位接盘被套牢。”张力凡说，这些都是新手需要注意的地方。他认为欲速则不达，年轻人应该先慢慢积累经验和本金，多学习建立基础的理财认知，未来再逐步拓宽个人资产配置，进一步增加理财收益。
　　“当下存款利率全面进入‘1时代’，单纯靠存款很难实现财富保值，越来越多的市民开始把钱从储蓄转向专业的资产管理，‘稳健+多元’的资产配置模式才是新年理财的关键思路。”如果说张力凡的建议主打“新手友好”，那么兴业银行宝鸡分行理财经理张茗洋的建议，则更贴合有一定资金基础、追求稳健增值的投资者。
　　“这类投资者不要只盯着单一的爆款理财产品，建议搭建‘金字塔’式资产配置组合，兼顾安全、收益和流动性，具体如何搭配可以根据投资者个人的风险偏好和资金期限来选择。”张茗洋介绍，“金字塔”的最底层是基石层，用来存放日常备用金，可选择现金管理类理财产品、短期纯债理财产品，虽然收益不高但能够随取随用。中间是关键层，重点就是稳，优先选“固收+”理财方式或者“多资产多策略”模式。“固收+”就是以债券等固定收益资产打底，辅以股票或可转债等权益资产；“多资产多策略”是投资者将其资金分散投资于多种不同类型的资产类别，这些资产类别可以是股票、债券、商品等，也可以是其他金融衍生品如期权、期货等。简单来说，就是投资者通过配置多个类别的资产且各类资产的比例不一，从而分散投资风险，提高理财的收益比。最顶层是卫星层，可少量配置一些混合类理财产品、优质权益类基金等，占比不宜过高，主要是捕捉市场中的一些好机会。此外，还有配置层，可选择养老理财、增额终身寿险等产品，锁定长期利率，满足养老、财富传承等需求。
　　对于大家关心的产品选择问题，张茗洋特别提醒，选择“多资产多策略”理财，要关注理财公司的实力和策略一致性，别只看短期业绩；养老理财、增额终身寿险等产品封闭期长，早期退保可能亏损本金，一定要用长期闲置资金配置。同时，投资者要调整收益预期，接受2.5%至3.5%是稳健型理财的常态收益，还要接受理财净值化，短期波动是正常现象，长期持有才能平滑波动、获得收益。